写在前面：

退休养老金的计算=基础养老金+个人账户养老金+（过渡性养老金），再结合当地的年度调整政策（定额+挂钩+倾斜），最终得出退休人员每月领取的金额。

一、养老钱怎么算？咱们得把话讲明白！

退休了，最关心的事莫过于每月能领多少钱。有人说“糊里糊涂交了一辈子社保，退休到底能拿多少？”今天就来给大家讲清楚：养老金不是拍脑袋算的，它是按“有公式、讲道理、看政策”三步走来的。

下面，我们用真实数据+计算案例的方式，帮你把这事看明白、算清楚，心里有底不焦虑。

二、养老金的核心三大块，你得知道！

1. 基础养老金（就是国家兜底的那一份）

计算公式：基础养老金 =（退休前一年全省职工月均工资 + 本人缴费月均工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

以福建省为例，如果2024年：

全省职工月均工资是 8000元老李的缴费月均工资为 6000元他的缴费年限为 30年

那么他基础养老金的计算如下：

也就是说，老李退休后，光基础养老金这一块，他就能每月拿 2100元。

2. 个人账户养老金（是你自己存的钱）

计算公式：个人账户养老金 = 退休时账户里的总额 ÷ 计发月数

这里“计发月数”是国家规定的，比如：

50岁退休是 195个月55岁退休是 170个月60岁退休是 139个月

继续拿老李举例：

他账户里有 90000元他是60岁退休，对应的计发月数是 139

计算如下：

所以他这部分能拿 647.48元/月。

3. 过渡性养老金（特定人群才有）

这个主要是针对那些在养老保险制度建立前就已经参加工作的人员。每个地区的算法不一样，比如补贴标准、工龄认定等都由地方决定。

如果你是1992年之前工作、1997年之前参保的，那就有可能享受这块。以福州为例，过渡性养老金按照视同缴费年限和设定系数计算，一般能多拿 几百元到上千元不等。

如果你是完全市场化后参保的年轻人，这一部分就没有。

三、别急，还有“退休后每年上涨”的调整！

退休金不是一成不变的！每年还会根据国家政策动态调整。福建省2025年的调整方案，就采用了“定额+挂钩+倾斜”的模式。

我们用一个真实案例给你看看这笔账：

案例主角：老张2024年养老金：4000元/月工龄：30年年龄：70岁地点：福州

2025年的调整情况如下：

所以老张的养老金将在2025年涨到：4000 + 116.4 = 4116.4元

四、一张表看懂养老金结构（经典！收藏级）

五、说到底，养老金和啥最有关？

咱们总结下，这笔账到底跟啥最有关？答案很简单：

交得多：缴费工资高 → 养老金高交得久：缴费年限长 → 年年挂钩收益更多活得长：养老金每年涨，年纪越大拿得越多政策好：住在大城市，调整力度大、福利多

比如福建省属于东南沿海经济较好的省份，政策执行也稳定，退休老人每年基本都能涨薪，真的是越老越值钱。

六、几句贴心话，送给快退休的你

很多人临近退休总是焦虑：“我这三十年白交了么？能不能养活自己？”但其实别担心，国家的养老制度越来越健全，你的每一笔社保缴费，都会在退休后一点点“变现”。

而且每年都会涨，不是一锤子买卖，而是一份持久的保障。

“辛辛苦苦一辈子，咱图的就是晚年安稳，有病有医、有饭有钱。”

退休不是终点，而是享受生活的开始。养老金虽然不奢侈，但足以让人过得安心、踏实、有尊严。

七、最后提醒

本文以福建为例，各地略有不同，具体政策请关注当地社保部门的公号或拨打12333电话咨询。

一句话总结：养老金怎么算？三算一调，基础养老金+个人账户养老金+（过渡性养老金）+年度调整，一分钱都不白交，一份保障用一生！