昨晚刷到一张工资单，上海某人退休前月薪一万五，到账养老金六千八，扣完房租水电只剩两千多买菜，网友炸开了锅。我跟你说，这画面扎心，真心的，别说我没提醒你。街坊八卦，评论里有人哭诉，有人劝退，还有人干脆呛声，意思就是交得多不见得赚得多，就是啊。

我自己算了下账，现年三十二，社保缴了十年，按最低档，未来能拿四千出头。这里面有专业术语要讲清替代率、缴费基数、个人账户这些都决定最后数目。平均替代率约四十五个百分点，缴满十五年只是拿到基础线，想过得体面得靠基数和年限双提升。我才不信呢，真的是个隐形的数学题，越算越凉。

人口结构也在扯皮六十五岁以上已超两亿，再过十年，每四个人里就有一个老人。缴费人口少了，领取人口多了，收支平衡就吃紧。国家在研究延迟退休、调整缴费比例，社保基金也投股票、上基建，三万亿盘子，五个百分点收益一年也能收一千五百亿，这数字听上去不少，实则难抵通胀和房价上涨，我跟你说，账面光鲜背后还藏着漏洞，真心的。

制度设计上是三层架构基础养老金保底，企业年金靠单位，商业保险靠个人。美国的三驾马车能覆盖七成收入，咱们这边主要靠第一层，后两层普遍薄弱。像我那位前同事小刘，二十八岁就开始往个人账户和养老目标基金投，每月先扣两千，五年下来有十几万，他说不图暴富，就图老了多一条退路。我跟你说，这招靠谱，真心的。

所以问题回到个人国家兜底是基本盘，体面的晚年更靠自己提前规划。别等到五十岁才慌着买保险，那时候保费高、体检难过，人家不稀罕你。现在能做的有三件事提高缴费基数或自愿多缴、配置企业年金或补充养老险、长期定投养老目标基金。别把希望全压在别人的口袋里，就是要靠自己先动手，真心的，不要拖。

窗外霓虹继续闪，人群匆匆，老去是每个人的共同命题。愿你不是等到风吹草动才发现口袋里没底，那就晚了。我跟你说，动来，别留遗憾，真心的。